Kreditvurdering

Kreditvurdering

Når du ansøger om et lån, foretager låneudbyderen en kreditvurdering af dig. Udfaldet af den bestemmer, om du kan få lånet. Men hvordan foregår en kreditvurdering egentlig, og hvad bliver du bedømt på? Det får du svar på her.

Uanset om du skal låne til ny bil, et nyt køleskab, en ferie, en ny mobiltelefon eller noget helt femte, skal du have en positiv kreditvurdering for at kunne få lånansøgningen godkendt.

I denne guide kan du læse mere om kreditvurderingen og dens betydning for dine lånemuligheder. Du får bl.a. svar på:

  • Hvad er en kreditvurdering?
  • Hvordan foregår kreditvurderingen?
  • Hvad påvirker din kreditvurdering?

Når du har læst guiden, vil du samtidig have en meget bedre forståelse for, hvad der sker, når du indsender din låneansøgning. Samt hvilke parametre du kan skrue på for at forbedre dine chancer for at få lånet.

Hvad er en kreditvurdering?

En kreditvurdering fortæller låneudbyderne, hvor stor risiko de løber ved at låne penge til dig.

Kreditvurderingen er opbygget som en algoritme, der giver dig en kreditscore. Det er ud fra denne score, låneudbyderen bestemmer sig for, om du kan få lånet.

Kreditvurderingen er opbygget efter den enkelte låneudbyders definition af risikoforholdene ved din privatøkonomi, din lånehistorik og personlige forhold, som f.eks. antal hjemmeboende børn og statsborgerskab. Samt naturligvis om du er registreret som dårlig betaler hos Experian (det tidligere RKI) eller Bisnode. 

Altså varierer både parametrene og vægtningen af dem fra låneudbyder til låneudbyder. Derfor vil nogle godkende dig, og andre afvise din låneansøgning.

Hvad betyder en kreditvurdering?

En kreditvurdering betyder, at den bank eller det finansieringsselskab, som du ansøger om et lån, gennemgår en lang række parametre ved din privatøkonomi og andre personlige forhold for at vurdere, om du kan låne penge hos dem.

Selve kreditvurderingen er en algoritme, som låneudbyderen har programmeret. Ud fra de enkelte parametre, som indgår i algoritmen, tildeles du en kreditscore, som afgør, hvorvidt du kan få lånet. 

Indhentningen af oplysningerne sker elektronisk. Derfor har du oftest svar på, om du kan få dit lån i løbet af ganske få minutter.

penge sedler euro

Hvilke parametre indgår i kreditvurderingen?

Som allerede nævnt er det forskelligt fra låneudbyder til låneudbyder, hvilke parametre der indgår i deres kreditvurderingsalgoritme. Samt hvilken vægt den enkelte parameter tillægges. 

Det er derfor, det altid kan betale sig at ansøge om lånet hos flere forskellige låneudbydere. Det gør det samtidig nemmere for dig at finde det billigste og mest fordelagtige lån ved at bruge ÅOP som sammenligningsgrundlag.

Grundlæggende set består kreditvurderingen af en gennemgang af:

  • Dine indkomstforhold: Hvad tjener du, hvor meget gæld har du i forvejen, og hvor stort er dit rådighedsbeløb hver måned?
  • Dine personlige forhold: Ejer du din bolig, eller bor du til leje? Hvor stabil har din indkomst været de seneste 2 år? Er du gift, samboende eller single, og har du hjemmeboende børn?
  • Din lånehistorik: Har du betalt tidligere lån tilbage? Hvor tit og hvor store lån tager du, og er du registreret som dårlig betaler hos et kreditvurderingsbureau?

Samtidig tjekker låneudbyderen naturligvis også, om du lever op til de grundlæggende krav, som de stiller. F.eks. om du er dansk statsborger, lever op til deres alderskrav og har en dansk bankkonto og et MitID.

Det er ud fra kreditvurderingsalgoritmens score på alle disse parametre, låneudbyderen kommer frem til, hvor risikabelt det er at låne penge til dig.

Er din kreditscore så lav, at de ikke tør låne dig pengene, får du afslag.

Er din kreditscore høj nok, til at de tør låne dig penge, afgør scorens størrelse, hvilken rente de tilbyder dig lånet til

Hvad påvirker din kreditvurdering?

Det er naturligvis værdien af de enkelte parametre i din kreditvurdering, som afgør din kreditscore hos låneudbyderen.

Her spiller især dit rådighedsbeløb hver måned en vigtig rolle, når låneudbyderen skal vurdere, om de tør låne dig penge. For har du ikke luft nok i økonomien til at betale et afdrag på et lån af den størrelse, som du har ansøgt om, giver det ingen mening at bevillige dig lånet. 

Så får du afslag på dit lån og gerne vil forbedre din kreditværdighed, kan det tit betale sig at ansøge om lånet sammen med din partner. 

Din lånehistorik er også vigtig. For har du misligholdt dine låneaftaler hos andre låneudbydere, er der også risiko for, at du vil gøre det hos dem. Og kan låneudbyderen se, at du har taget flere lån over de seneste år, er de også på vagt.

Endelig har antallet af personer i husstanden og særligt antallet hjemmeboende børn indflydelse på din kreditscore. De fleste låneudbydere har nemlig nogle særlige krav til dit rådighedsbeløb baseret på antallet af børn i husstanden. Så jo flere børn, du har boende hjemme, jo større er kravet til dit rådighedsbeløb.

Er du registreret som dårlig betaler hos Experian (RKI) eller Bisnode, er der stort set ingen chancer for at blive godkendt til et lån. I stedet er det en god idé at undersøge, hvilke forhold du er registreret for hos f.eks. Experian og så indgå en betalingsaftale med dem, som har angivet dig som dårlig betaler.

Kan jeg få lån uden kreditvurdering?

Som sådan er der næppe nogle låneudbydere, som låner penge ud uden kreditvurdering. Men der findes enkelte låneudbydere, som har nogle mere lempelige kriterier i deres kreditvurderingsalgoritme.

Det gælder særligt udbydere af mikrolån (de tidligere sms-lån). Til gengæld tager de sig betalt for at løbe en større risiko i form af en meget høj rente på lånet.

FAQ om kreditvurdering

Hvorfor afhænger din kreditvurdering af, hvor du ansøger om lånet?

Hver enkelt låneudbyder afgør, hvor høj en risiko de er villig til at løbe, når de låner penge ud. Ud fra dette fastlægger de renteniveauet. Derfor vil nogle låneudbydere acceptere låneansøgninger fra folk, som andre lånefirmaer finder det for risikabelt at låne penge ud til.

Hvad er en kreditscore?

Den kreditscore, som låneudbyderens kreditvurderingsalgoritme kommer frem til, fortæller dem, hvor kreditværdig de finder dig. Hver enkelt låneudbyder har deres eget skema for, hvad den kreditscore, som de kommer frem til, betyder for dine lånemuligheder. Derfor får du afslag hos nogle låneudbydere og bliver godkendt hos andre.

Hvad betyder en lav kreditscore?

En lav kreditscore er ikke ensbetydende med, at du ikke kan optage lån. For den enkelte låneudbyder afgør selv, hvor stor risiko de tør løbe – og tager sig betalt for det i form af en højere rente.

author
Skrevet af
Låneekspert, Andreas Linde, har arbejdet i finansbranchen siden 2014. På Matchbanker skriver han om lån, refinansiering, renter og alt finansrelateret.
Matchbanker > Kreditvurdering